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作者: admin

    

中国中小企业协会新浪财经新闻,中国银行

以下是演讲摘录:

近年来,中国金融业一直致力于三个问题:金融如何更好地服务于 实体经济,避免分离的问题? 如何解决中小企业和民营企业的融资困难和融资问题? 金融如何防范各类风险,特别是没有系统性大规模风险的问题? 这三件事一直是金融当局或整个金融体系正在思考和解决的问题。 中央政府提出,金融供给方的结构改革也应该解决这三个问题。 如何解决金融体系中的问题,除了宏观方面,在金融供给方面,还有微观金融公司的行为,操作系统,方法和原则。 互联网金融是数字金融平台上的金融发展。 如何通过互联网金融解决实体经济融资问题,解决中小企业融资难,融资以及如何规避金融风险等问题值得思考和重视。

首先,互联网贷款公司应遵循五大经营原则

合理的互联网贷款公司是金融技术和金融技术发展的重要组成部分。 帮助财政缺陷,服务实体经济,服务中小企业的重要途径是实现包容性金融的技术基础。 这类网上贷款公司运作的关键是落实五项基本原则:

一是资本信用原则,拥有较大的自有资金。 与传统的小额贷款公司不同,互联网金融具有强大的辐射和快速的贷款生产能力。 业务范围通常覆盖整个国家,并且应具有较高的资本门槛。

其次,信用规则范原则。 贷款资金的主要来源是银行贷款,银行间市场发行的银行中间票,以及证券交易所发行的ABS债券。

第三是信用杠杆原则。 净贷款公司的资本和总贷款余额的杠杆比率应随时控制在1:10左右,且不得超过1:20甚至1:30。 在传统的ABS和ABN债券发行机制中,没有就债券发行周期数达成一致。 基于在线贷款业务的快速周转能力,标的资产可以每年循环5次或10次。 在几年内,杠杆率可能达到30或40倍,造成巨大的泡沫风险。 由于在线借贷公司经常为资金为1:2.5-2.5的银行提供资金,因此ABS和ABN在线贷款形成的循环次数不应超过5-6次。 只有这样,在线借贷公司的总贷款杠杆率才能达到控制的10倍左右。

第四是贷款信贷原则。 互联网行业有产业链信用和全方案信用。 他们不能不受约束,也没有借贷的场景。 他们甚至到校园参与校园贷款并为买家支付首期款项。 一旦坏账,搞暴力收藏,使用诸如阻挡校门和与朋友搞乱等不良手段,造成社会不稳定。

五是大数据处理的原则。 该平台具有强大的技术基础,可以形成大数据,云计算和人工智能的处理技术,从而可以控制风险,形成较低的不良贷款率,从而为客户提供较低的贷款利率。 为在线贷款形成良好的包容性财务能力。

总之,在发展网上贷款公司的过程中,只要满足上述五项原则,一般可以实现小额贷款业务的快速发展,为中小企业融资困难融资 要缓解和低不良贷款的影响。 。

二,网络数据的本质是它具有传统五基因的颠覆

互联网融资不仅限于在线借贷公司 互联网金融模式和大空间是互联网平台本身不从事金融贷款,而是基于网络数字平台(基于大数据,云计算,人工智能数据存储容量,计算能力,通信) 能力),与产业链融资相结合。 基于数据平台形成产业链金融,形成数据平台,金融企业,产业链上下游各方资源优化配置,降低运营成本和提高运营效率的良好模式。 要实现这一目标,首先要了解网络数据本质的五个特征 - 颠覆传统基因。

颠覆已经成为互联网不陌生的经济现象,大数据,云计算,人工智能,区块链和网络平台,包括互联网,移动互联网,物联网等移动互联网。 现代信息技术形成的“大智慧移动云”基础平台。 与此同时,互联网,物联网和移动互联网与大数据,云计算和人类神经系统等人工智能相连。 云计算相当于人体的骨干。 大数据是内脏,皮肤和器官。 没有云计算,就意味着人体没有脊柱。 内脏不能挂断。 大数据是幽灵,没有土地,没有隐藏。 大数据,云计算是一个行尸走肉,空心痰。 随着骨干和内脏,皮肤和器官,加上灵魂的人工智能 - 人脑和神经末梢系统,大数据,云计算,人工智能可以形成具有强大生命力的现代生活。 信息系统 - “大智移云”基础平台。

为什么“优秀的智能云”基础平台如此强大的破坏性? 研究表明,“大智慧移动云”基础平台实际上具有“五大功能”:全空域,全过程,全场景,全分辨率和全价值。 所谓的“完整空域”意味着:打破区域和空间障碍,从天到地,从地面到水下,从国内到国际都可以无处不在地融为一体; 所谓“全程”意味着:与人类生产相关的生命过程中的每一点,信息都是一天24小时累积的。 所谓的“全景”意味着:在整个行业中,所有人类和工作的所有行为场景都是敞开的; 所谓“全分辨率”是指:通过收集和分析所有人类行为信息,创造出与传统信息不同的新认知,新行为和新价值; 所谓的“全价值”意味着打破单一价值体系的封闭性,渗透所有价值体系,并与创造前所未有的价值链相结合。 现代信息化产业链通过数据存储,数据计算和数据通信与全世界联系在一起。 当它们与产业链结合时,正是这种基因的“五个完整”特征形成了这个行业。 链信息,完整的过程信息,完整的价值链信息和完整的场景信息变得非常有价值根据资源。 可以说,任何传统产业链与这五大信息技术相结合,将立即形成一个新的经济组织,这将对传统产业构成颠覆性影响。

简而言之,大数据,云计算和人工智能下的现代互联网系统具有破坏性影响。 如今,互联网数字平台将进一步形成5G时代的万世万联系统。 连接到手机,平板电脑和笔记本电脑的终端数量将超过数百倍和数千倍。 因此,人类互联网行业将从To-C消费者互联网发展到To-B工业互联网。 在工业互联网时代,这种破坏性的功能将更加突出。 我们常说破坏性行业主要是指具有以上五个综合信息的网络数据平台行业。 当信息与工业制造相结合时,它形成工业制造4.0; 与物流业结合,形成智能。 物流系统; 结合城市管理,形成一个智慧城市; 与金融相结合,它形成了金融技术或技术金融。 当它与金融相结合时,无论是金融业务还是产业链的价值链,金融证券都将优于五量信息。 人工配置的金融服务系统具有较高的安全信息,较低的坏账率,以及各方面系统性风险的较好平衡。 这是一个基本原则,这就是为什么我们应该看起来非常明智和前瞻性。 互联网金融和数据金融平台经济前景的重要里程碑。

三,互联网金融的大局观在于网络数字平台与产业链金融的结合

基于此,大空间 互联网金融不在互联网平台本身从事金融贷款,但它基于网络数字平台(数据存储容量,计算能力,大数据通信能力,云计算,人工智能),并与金融相结合 机构,尤其是产业链金融。 基于数据平台开发和发展产业链金融的能力,为数据平台,金融企业,产业链上下游企业形成良好格局,优化资源配置,降低运营成本,提高 运营效率。 在这条道路上,我们必须尊重并遵循五个方面的基本要求:

首先,互联网金融和数字金融不是改变任何金融传统的原则和安全原则都是如此。 从这个意义上说,无论是互联网+金融还是金融+互联网,不仅必须有效利用网络数字平台的好处,还要坚持现代金融的形成。 使命,原则和理念。 互联网金融有两个基因,一个是互联网的信息基因,一个是数字平台的基因 - “五个完整的信息”,第二个是金融基因,它控制着所有金融业务中的信息,杠杆和风险基因。 。 互联网以极大的光芒和无限的渗透率运作。 一旦与金融相结合,它不仅可以提高传统金融体系的效率,效率和风险,还可以带来系统性的颠覆性危机。 为此,互联网金融系统不得违反财务的基本特征,必须经营许可证,必须有监管单位的日常监管,必须具备运营模式要求和风险处置方法,不能“无照驾驶” ,不是30%50,高利率,不合理的筹款,不能不受约束,没有情景借贷融资,不能用于借款人和单位资金使用,不能搞暴力收集等等。 简而言之,我们绝不能违反这些金融常识。 那些违反常识财务的人认为他们非常聪明,可以占有一定的空间,最后错误地澄清他们的生活是聪明的。 P2P的管理者有一点金融知识,但现在他们比其他任何人都多,因为它违反了这个基本原则,这也是一个非常重要的概念。

其次,互联网金融平台应该是网络数据平台和各种产业链财务的结合。 互联网金融不仅是互联网公司建立的网络贷款公司。 最合理和最有希望的模式是由互联网或物联网和各种金融机构组成的数字平台(大数据,云计算,人工智能)的组合。 他们每个人都将尽最大努力发展数字金融平台,并将其与各种实体经济的产业链,供应链和价值链相结合,形成基于互联网或物联网平台的产业链金融。 在消费者互联网(到C)的时代,基于人类消费的身份和同构,可以以一种通用的方式在整个社会中开展电子商务活动。 在工业互联网时代(到B),基于产业的复杂性,异质性,工业产业链和物流供应链的“大智慧云”平台是完全不同的; 而医疗药品供应链和消费品供应链的“大智慧云”平台结构也是完全的不一样。 基于此,在工业互联网时代,如果一个从事金融业的网络数据公司不利用资金直接从事金融业,就应该发挥自身优势,深入培育产业链,供应链。 和各行业的价值。 该链形成了各行业的“五信息”,并将其提供给相应的金融战略合作伙伴,以最大化产业链金融平台的服务效率,优化资源配置,降低经营风险,降低坏账率。 从国际经验来看,一般互联网平台公司都不敢随意触及金融业务。 美国,Facebook,亚马逊,雅虎等平台公司都非常庞大,股票市值也可以达到数千亿,数万亿美元,但他们大多不敢轻易触及金融业务。 至少有四个因素:第一,成熟的商人知道如何专注于行业,知道如何坚持自己很长一段时间,不断创新,以使自己完美,获得足够的行业地位,并进入门槛,然后它 有可能获得超额利润; 二,一般互联网商品销售平台,底层技术的安全水平不能满足财务要求,要满足财务业务要求,必须投入巨额成本,这往往超过损失; 第三,美国对金融公司,一般互联网公司有严格的监管要求在金融业务中,一旦风险发生,公司将承担巨额罚款,不开始产生数十亿美元; 第四,鉴于所有业务点的风险可以迅速转化为金融风险,而金融风险将反过来拖累所有非金融业务,因此成熟的商人永远不愿意冒这么大的风险。

第三,有必要为商业组织和互联网数字金融平台建立数据分层管理系统,以确保数据信息从低到高流动。 例如,一般的个人数据信息可以流入互联网金融公司,互联网金融公司的数据可以流入政府金融监管机构,国家安全机构,税务审查机构和特许经营机构。 但是,绝不允许反向流动和交叉流动。 此外,有必要尽快建立有效的“国家综合数据库”,并将其作为公共服务平台,为特定对象(如财务和信用报告)提供有序,有偿,有限和有效的数据服务。 企业)。 它可以帮助互联网金融公司显着降低企业或个人的信用风险,更好地发展一般财务。 其次,它可以帮助中小企业提高融资能力,降低融资成本。 第三,这是数据时代的政府管理适应。 不可避免的发展要求。

客观地说,数据有高或低的水平。 有两个层次:一个是定量水平。 客户群越大,数据级别和价值越高; 第二是质量水平。 单个客户数据越全面,数据级别和价值就越高。 现代互联网业务的发展呈现出一个明显的特征:拥有巨大的资本实力,通过向公众提供微薄的利润,并迅速将数十万,数十万甚至数百万人聚集在一起; 与此同时,横向交易,交叉帮助,以及快速将零散的低价值数据拼接成更全面的高级别,高价值数据。

因此,政府的社会管理职能必须适应数据时代的要求,建立一个确保数据有序,安全流动的制度体系。 否则,让数据自由交易,随意互动,必然会产生资本实力雄厚的机构最强大,最全面,最有价值的数据,从而形成最强大的社会影响力,最准确的资本利益要求, 最大化公共平台以造福资本。

第四,在互联网金融发展过程中,必须有明确的各方利益原则。 任何在线数字平台的发展都不能靠长期燃烧资金来扩大市场份额。 这对股东不负责任; 它不能使客户无能为力,具有成本效益,并且从长远来看也会亏本。 这是不可持续的。 自杀行为。 一个合理的网络数字平台,通过大数据,云计算和人工智能的应用,实现产业链,供应链和价值链中资源的优化配置,产生优化的红利,并且由于整个产业链, 整个过程,整个过程信息传递功能降低了财务风险和运营成本,并将这些明显和有形的红利回馈给产业链,供应链的上游和下游,金融方和数据平台运营商。 返回土地的好处和商人的盈利能力。

第五,在线安全认证技术,如生物识别,QR码,虹膜,指纹,刷脸,声音等,必须“特许经营”。 背光必须具有更高的进入阈值。 认证识别系统属于国家重大安全类别,但在没有长期安全检查的情况下,已广泛应用于互联网金融业务。 这显然违反了金融业安全必须达到无限接近100%的要求。 所以,目前的互联网金融公司的支付和资金转移必须遵循少量原则。 同时,各种类型的互联网认证和识别技术只能离线使用,经过长期的技术积累和反复试验,可以得到国家技术管理部门的授权。 ,在线试点,逐渐成熟,逐步推开。

如今,互联网金融服务经常遭到黑客攻击,这些攻击实际上突破了网络身份验证系统。 因此,如果识别信息是在线传输的,并且没有更高的技术保护门槛,任何人都可以开发它,并且以低廉的价格和便利性作为出发点而忽视安全级别,伪造将是不可避免的,并且 网络黑客也会很受欢迎。 因此,所有的互联网识别技术都必须接受公安部门的技术监督。

总之,只要制定网上贷款规范的五个前提原则,认真研究颠覆性的传统五特征网络数据基因,遵循互联网金融发展的五条要求, 互联网金融您可以进入健康稳定的发展轨道。

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编辑:谢长山